Идея создания новой формы российской валюты появилась ещё в 2020 году. В 2021-м была опубликована её концепция, а в 2022-м запущено тестирование вместе с подготовкой законодательной базы. С августа 2023 года и по настоящее время проходит пилотный проект по тестированию цифрового рубля в реальных условиях. В нём участвуют Банк России, банки-партнёры и ограниченный круг граждан.
Центробанк планировал ввести цифровой рубль в 2025 году, но подготовка потребовала больше времени, и сроки были пересмотрены.
До начала массового запуска все банки должны подготовить свои информсистемы к работе с платёжным QR-кодом. Он будет универсальным и позволит платить цифровыми рублями, используя разные варианты оплаты, с сохранением скидок, льгот и т.д.
У новой формы нет физического воплощения. Технически это уникальный код, который генерируется на платформе Центробанка в момент выпуска каждого цифрового рубля. В виде кодов-записей деньги будут храниться на электронных кошельках граждан и организаций после поступления от других лиц, зачисления банком и т.д. Отображаться в кошельках (на счетах) в банковских приложениях они будут в привычном виде, только с указанием на цифровую форму.
Юридически все формы рубля равнозначны. Эмитент один и тот же — Банк России. Курс обмена 1:1.
Благодаря новой форме рубля денежные транзакции должны стать:
Плюсы цифрового рубля и его минусы определяет форма и модель её работы.
В основе эмиссии и операций лежат технология блокчейн и смарт-контракты. Эти механизмы уже много лет показывают свою эффективность, практически полностью исключая человеческий фактор.
На блокчейне построена платформа Центробанка и работает вся система цифрового рубля: выпуск, зачисление на кошельки, переводы и т.д. База данных — распределённый реестр, содержащий всю информацию о действиях с каждым рублём, а любые действия с ним оставляют цифровой след. Обеспечение операций — задача смарт-контракта, который без чьего-либо вмешательства, по заданному алгоритму при поступлении конкретного сигнала (триггера) автоматически выполняет конкретное действие (например, транзакцию).
Многие с недоверием относятся к новой форме. Например, считают, что прозрачность транзакций хорошо обеспечивает безналичная форма платежей, а их скорость — СБП. Что же даёт в этом плане цифровой рубль, зачем он нужен, кроме усиления контроля государства за финансовыми операциями?
Учитывая особенности функционирования, можно выделить следующие главные преимущества цифрового рубля:
Есть и недостатки, но среди них преобладают возможные технологические и экономические риски:
До сентября 2026 года открытие кошельков и использование цифрового рубля — на стадии тестирования в реальных условиях. В пилотном проекте участвуют 15 банков, ещё 26 заключили договор с ЦБ и готовят свои системы к интеграции. Перечень этих кредитных учреждений есть на сайте Банка России. По мере включения какого-либо банка в проект информация обновляется.
Кошельки создаются на платформе ЦБ, но обращаться нужно в банк. У одного человека, одной организации может быть только один кошелёк.
Как создать:
Возможность пользоваться цифровым рублём не привязана к банку — он и его инфраструктура выступают посредниками между владельцем счёта и платформой Центробанка.
Для безопасного проведения операций установлены специальные требования:
Выпуск вышеуказанных сертификатов в процессе создания пользователем кошелька обеспечивает банк.
Первыми с массовым внедрением новой формы столкнутся торговые компании. Только магазины с годовой выручкой до 5 млн рублей смогут выбирать, использовать её или нет. Но это касается обязательного приёма платежей. Открыть кошелёк и использовать цифровой рубль в расчётах бизнес может на добровольной основе, точно так же как граждане.
Какие есть преимущества:
В соответствии с ролевой моделью участников платформы цифрового рубля банки будут выступать промежуточным звеном между клиентами и платформой Центробанка. В их функции входят:
Для осуществления своих функций каждый банк должен иметь свой кошелёк, который ему открывает ЦБ.
Взаимодействие банков с Банком России требует интеграции банковских систем с платформой цифрового рубля. Кредитные учреждения, которые участвуют в пилотном проекте или подали заявки на участие, уже прошли этот этап. Остальным нужно обеспечить интеграцию и бесперебойную работу согласно плану поэтапного массового внедрения новой формы рубля.
Кроме того, банк должен создать возможность выпуска для клиентов сертификата безопасности, который обеспечивает защищённое соединение, и неквалифицированного сертификата электронной подписи (НЭП) — для подписания поручений на операции с цифровым рублём. Для решения этих задач используют сложную многоуровневую систему безопасности — сервис автоматизации выпуска сертификатов (САВС). Требования к САВС утверждены Центробанком и согласованы ФСБ России. Каждый разработчик САВС и его продукт должны им соответствовать.
Компания «Инфотекс Интернет Траст» разработала комплексное программное решение, которое полностью закрывает процесс автоматизированного выпуска сертификатов, а также содержит компоненты для обеспечения высокого уровня информационной безопасности.
В составе решения:
