С 2024 года в России начал создаваться механизм самозапрета на кредиты (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ). По сути, это добровольная блокировка любых заёмных сделок. Человек подаёт заявление, чтобы банки не могли выдавать на его имя деньги, не имели возможности законно выпустить кредитную карту или оформить рассрочку. Таким образом россиянин может обезопасить себя от мошеннических схем или более грамотно распределить финансовые ресурсы.
Ввели инструмент в первую очередь для защиты населения от мошенников. Преступникам теперь сложнее добыть деньги без согласия граждан или путём обмана и давления. А у гражданина появляется больше времени, чтобы принять взвешенное решение.
Механизм показал свою востребованность: с 1 марта до второй половины мая им воспользовались на Госуслугах 11 млн человек. В ближайшее время появятся подобные инструменты и в других сферах. В Госдуме обсуждается аналогичная мера по азартным играм, а в Минцифры разработало правила по услугам связи — граждане смогут ограничивать оформление сим-карт на своё имя, а также получение спам-звонков и рассылок.
Установить ограничение может любой гражданин России и иностранец при подтверждённой учётной записи на Госуслугах и указанном ИНН в личном кабинете (ЛК) портала. Информация о статусе передаётся в базу бюро кредитных историй (БКИ). Банки, к которым обращаются люди, теперь должны проверять наличие статуса, он включается в кредитный рейтинг. Если финансовая организация выдаст заём при действующей мере, она будет не вправе требовать возврата средств.
Существует два формата ограничения:
Формат можно изменить в любой момент. Для перевода из частичного в полный подайте заявление на него или на дополнительные условия, которые не указали в прошлый раз. Чтобы перейти с полного на частичный, аннулируйте действующие условия и снова подайте заявку.
Человек устанавливает ограничение самостоятельно. Близкому родственнику его оформить нельзя даже по доверенности.
Действует самозапрет бессрочно, до подачи заявки на аннулирование. По действующему законодательству самоограничение не распространяется на ипотеку, автокредит и основные образовательные кредиты.
Это объясняют так: в данных случаях риски мошенничества минимальны, ведь дополнительно в залог оформляется имущество.
Ответ прост — в любой момент. Скажем, если понадобились деньги на крупную покупку. Устанавливать и отменять ограничение можно сколько угодно раз, но с учётом сроков вступления изменений в силу:
Проще говоря, отменяется ограничение фактически лишь через двое суток. Как поясняют в Банке России, этот «период охлаждения поможет принять взвешенное решение о необходимости получить заём». Также мера нужна для минимизации рисков кредитования под давлением мошенников.
В качестве примера действия сроков: вы подали заявку на снятие санкций во вторник в 11 часов вечера. Она поступит в БКИ только в среду. В четверг вы сможете совершить покупку на заёмные средства и после этого заново установить ограничение.
Всё, что вы оформляли и получали до поступления заявки, досрочно погашать не нужно. Также механизм не регулирует россиян в вопросах использования текущих кредитных карт. Расплачиваться ими или снимать наличные средства разрешается.
Заявление на установку заверяется простой электронной подписью (ПЭП), которая формируется автоматически при заполнении заявки.
Отозвать статус раньше можно было с помощью приложения Госключ. Только в таком случае документ мог быть приравнен к бумажному, который вы подписали от руки. Для этого применялись усиленные электронные подписи:
Летом 2025 года порядок и принципы изменились.
С начала лета, то есть с 1 июня 2025 года, требования по процедуре ужесточились: для снятия теперь обязательно потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Это решение принято для того, чтобы повысить степень защиты.
Этот вид подписи является самым защищённым и надёжным — полным цифровым аналогом вашей собственноручной подписи.
Для аннулирования самоограничения теперь обязательно нужно получить квалифицированный сертификат электронной подписи, он понадобится на этапе подписания.
Физическое лицо может оформить КЭП одним из доступных способов:
Далее расскажем про процесс приобретения ЭП и поделимся, как можно снять самозапрет на кредиты.
Подпись, полученная в приложении, также позволит быстрее и проще выпустить электронную подпись в удостоверяющем центре.
Обращаться нужно в только аккредитованную компанию. Список таких организаций есть в открытом доступе на сайте Минцифры. «Инфотекст Интернет Траст» входит в перечень аккредитованных удостоверяющих центров и выдаёт сертификаты физлицам для любых целей.
Получите квалифицированную ЭП для Госуслуг в «Инфотекст Интернет Траст»:
Для перечисленных шагов понадобится подтверждённой учётная запись на портале:
Также можно найти кнопку «Снятие запрета» в разделе «Штрафы, Налоги» → «Другое».
Запрет аннулируют после поступления уведомлений от всех четырёх БКИ в личном кабинете. Одновременно перестанут действовать все виды ограничений — выборочно их отменить нельзя.
Обратиться с таким запросом можно и в многофункциональные центры. Это займёт больше времени и потребует личного присутствия. Опция будет появляться в центрах поэтапно до конца лета 2025 года.
Что необходимо сделать:
Отозвать ограничение через портал в таком случае не получится. Единственным возможным способом отмены останется обращение в МФЦ.
Механизм и ужесточение правил снижают риски, однако не исключают их. Даже радикальные меры защиты не всегда помогают гражданам полностью обезопасить свои финансы.
Сразу после запуска механизма мошенники начали использовать его в собственных целях. Появились звонки от людей, представляющихся сотрудниками Госуслуг или налоговой. Они убеждают отменить ограничение под предлогом наличия ошибки в КИ или предлагают перейти по ссылке на поддельный портал.
Как действовать, если самоограничение сняли без вашего ведома:
Получив сообщение о неизвестном вам выпуске КЭП на ваше имя, отзовите сертификат. Опция доступна на Госуслугах.
